Что будет с вашими деньгами, если вовремя не забрать банковский вклад?
Сложная экономическая ситуация в стране заставляет прислушиваться к любым новостям. А уж средства массовой информации рады рассказать россиянам о грядущих неожиданностях и возможных проблемах. В последнее время появились публикации на тему дальнейшей судьбы невостребованных банковских вкладов – депутаты Госдумы рассматривают решение о передаче таких вкладов в бюджет государства.
Проблема с вкладами, о которых забыли, есть не только в нашей стране. Многие европейские государства давно ведут политику ограничения сроков хранения вкладов. По истечении определенного времени невостребованные суммы переходят в собственность государства. В РФ пока такого закона нет, как нет ясности, примут поправки или нет. А пока депутаты решают, рассмотрим, что может случиться с банковским счетом и деньгами, если их не снять по истечении оговоренного срока.
Снижение процентов по вкладу
Размер начисляемой процентной ставки по срочным договорам выше, чем по бессрочным. То есть, если клиент заключает договор сроком на 12 месяцев, у него может быть процентная ставка по вкладу 11,5%, а вот договоры «до востребования» или бессрочные, предлагают ставки намного ниже. В течение указанных 12 месяцев на сумму вклада начисляются именно указанные 11,5%, а после прекращения срока обязанность банка начислять проценты также прекращается.
Закон четко определяет статус невостребованного счета – если вкладчик не забрал свой вклад в срок, указанный в договоре, срок продляется, но только вклад становится не срочным, а «до востребования», если в договоре не предусмотрено иных условий.
К «иным» условиям относится пролонгация вклада, то есть продление срока на тех же условиях. То есть при окончании срока, зафиксированного в договоре, счет продляется на условиях срочного на тот же срок, что дает право вкладчику получать повышенные проценты еще некоторое время до тех пор, пока вклад не получит статус «до востребования».
Но даже если заключен договор с пролонгацией, банк имеет право внести некоторые изменения, если клиент не обратился за заключением нового договора или изъятием денег после окончания срока:
- Изменить условия вклада при его продлении, в том числе понизить ставку начисления процентов, при условии, что на момент заключения договора в банке по данному виду вкладов процентная ставка установлена в меньшем размере.
- Банк может отказать в пролонгации, при условии, что в линейке банковских продуктов есть более актуальные предложения.
При передаче дела в суд, комиссия примет сторону финансовой организации. Причина – перезаключение договора на новый срок, в том числе пролонгация, подразумевает возможность изменения условий вклада или полный отказ от предыдущих условий, если прежние уже не актуальны (дело Московского городского суда №11-6951/13). Таким образом всегда есть риск лишиться начисления повышенных процентов по вкладу при не обращении в банк после истечения срока договора.
Отдельный счет
Некоторые финансовые организации работают по практике перевода невостребованных вовремя вкладов на отдельный счет. Чтобы воспользоваться услугой, следует на момент внесения средств на счет, подписать два договора – один на срочный счет, по которому начисляются большие проценты, а другой — на открытие отдельного счета.
Теперь, если клиент пропускает срок возврата вклада, сотрудник банка переведет деньги на отдельный счет, сняв комиссию из суммы вклада. Но тут судебным решением можно опротестовать комиссию банка, так как деньги снимаются в рамках одной услуги – привлечение финансов во вклад. Снимая деньги с просроченного вклада, обязательно убедитесь, что с вас не сняли лишние суммы.
Капитализация процентов
При заключении договора с банком нужно смотреть форму выплаты процентов – регулярно или полной суммой при окончании срока вклада. Вариант с капитализацией процентов – это третья форма, при которой начисленные в виде процентов суммы прибавляются к объему вложенных средств, за счет чего сумма увеличивается и, соответственно, увеличиваются и насчитываемые на нее проценты.
При частичной выплате процентов банк обязуется увеличить сумму вклада за счет части начисленных, но невостребованных вкладчиком процентов после истечения срока их начисления. Получается, что если клиент не получил проценты после каждого квартала, как это прописано в договоре, то банк обязан приплюсовать сумму процентов к сумме вклада и начислять проценты уже на всю общую сумму. Вклад, невостребованный вовремя, увеличивается на сумму всех процентов, которые начислялись банком и недополучались клиентом. И в этом следует убедиться прежде, чем снимать деньги.
Загрузка...
